摘  要  城市商业银行是我国银行业中独具特色的一部分，不同于其他大型银行，城市商业银行以某一城市为基础不断发展。随着金融业的繁荣，城商行也开始积极扩张。本文从城商行已经实现的扩张手段出发，讨论其效果；并就其未来发展之路提出建议与展望。

关键词  城市商业银行　扩张　展望　差异化

一、城市商业银行的基本定义和内涵

在改革开放的三十多年里，我国银行业经历了巨大的变革。从三十多年前只有一家中国人民银行发展到今日，取得的成绩有目共睹。

具体上说，银行业的组织体系更加多样，监管手段更为丰富，市场竞争更为充分，服务内容更加完善。2010年，我国银行业金融机构有政策性银行及国家开发银行3家，大型商业银行5家，股份制商业银行12家，城市商业银行147家，农村商业银行85家，农村合作银行223家，农村信用社2,646家，邮政储蓄银行1家。我国银行业金融机构共有法人机构3,769家，营业网点19.6万个，从业人员299.1万人[①]。

在银行业发展的诸多力量中，城市商业银行（以下简称“城商行”）很特别。它是存在于我国的一种非常特殊的银行类型，其前身主要为城市信用合作社。在20世纪90年代中期，个人、企业及政府基于城市信用合作社共同出资，由此组建地方性的股份制商业银行。该类型的银行也可以认为是由众多法人机构相互联合而形成的一级法人单位。

城商银在十几年的发展过程中，已经形成了一定的规模。一些具有相当实力的城商行，通过兼并，联合，吸引外资等方式，不断扩张，已经获得了一些成果。以下将就其尝试进行总结，并对其今后发展提出建议。

二、城商行扩张现有手段分析

城商行的发展时间虽然不长，但很多城商行的管理者们已经制定了诸多切实有效的措施来促进城商行走出所在地，更多的参与到全国范围内的行业竞争中去。除了一般银行都会采取的措施，如妥善处理不良资产，提高资产质量；加强自身管理，建立高效的现代企业制度外，城商行凭借其特自身条件，采取了一些特别的措施：

1.立足自身，以合并、兼并方式促进资本的积聚

城商行的发展很大程度上是依靠原有的城市信用合作社建立起来的。具体来说，其逐步扩大建立在合并，兼并等企业整合方式上。例如江苏银行由省内各地的合作社合并而成，哈尔滨市商业银行收购双鸭山市城市信用社[②]等。通过合并，兼并的方式，城商行跨出了扩张的第一步。毕竟在当前资本第一的市场规则下，只有拥有一定数量的原始资本才能实现规模经营并有所作为。城商行的联合一定程度上也拓宽了自己的视野，为打入外地市场夯实了基础。

2.拓宽融资途径，积极寻求外资及战略投资者

随着金融管制的放宽，来自国外金融机构的资本也在持续进入中国。在诸多的投资项目中，城商行无疑是不错的选择。通过与外资的合作，城商行不仅可以获得扩张需要的资金，还能得到外资先进的管理经验和金融投资知识，帮助其不断扩大规模。例如天津银行在2005年与澳新银行签订协议，澳新银行以约1亿美元购入占天津银行增产扩股后总股份20%的股份。作为天津银行的最大股东，窗体底端澳新银行表示将大力支持天津银行的扩张，推动其上市。这样的事例足以见得城商行获得外资的青睐对自身大有裨益。

3.立足自身优势，积极提供特殊的差异化服务

城商行在发展的路上的一个重要的优势就是可以根据当地实际情况提供差异化的服务。当前，城商行重新思考其发展模式并逐渐从一味追求规模效应转而向规模和特色并重的服务管理模式转变。例如，在2010年，哈尔滨银行利用其特殊的地理区位优势，加强与俄罗斯的金融业务合作，其对俄业务目前处于国内领先水平[③]。因此，依托地方优势，发展自身业务是可行的。

4.增加知名度，积极谋求金融市场募款

在依靠自身实力扩大经营的基础上，一些城商行还实践了通过发行各种金融产品获得更多资金的做法。在我国沪市深市，已经有以下银行成功发行了股票：南京银行(601009)，宁波银行(601009)，北京银行(601169)[④]。而杭州银行、重庆银行等具有一定规模的城商行也在积极谋求上市机会。

而在债券市场，大量城商行发行或拟发行次级债来获得更多的资金支持：初步统计，徽商银行和上海银行今年先后发行了次级债，实际发行总额已达90亿元。而未上市的江苏银行计划本年度发行30亿元次级债。此外，盛京银行、汉口银行和南昌银行等城商行也有次级债发行计划[⑤]。

从以上四点可以看出，城商行为实现扩张，依照了有关城商行的“三个立足”标准，即立足地方、立足中小、立足市民。立足地方，说明城商行必须以当地特色的区位优势，旅游优势等为主要突破口，促进金融行业对相关产业的有效扶持。立足中小，示意城商行必须对其中小银行的现实进行准确定位，切忌好高骛远。立足市民，则鼓励城商行以市民的需要为出发点，考虑到城商行与所在地政府之间的密切联系，相信城商行有资源，有能力为市民提供优质的服务，打响自己的品牌。

三、发展方向建议与展望

城商行在未来可在以下方面下手，继续扩张道路：

1.立足本地，坚持差异化战略思想不动摇

当前银行业竞争日益激烈，诸多参与者的现实往往造成各家银行的产品和服务性质趋同，影响收益。考虑到城商行在资金，规模，技术水平和公司结构等方面相较其他类型银行的劣势，城商行可以顺时而动，改变经营策略，凭借其在地方上的优势，大力发展特色业务。具体来说，城商行可以有所侧重地发展客户网络，将主要精力集中于所在城市的中小企业，个体经营者等一般大型银行不愿涉及的领域，循序渐进，不断扩张辐射范围。如此一来，城商行才能紧紧抓住其核心竞争力，提供更多适应不同层次的企业和个人需要的产品，获得更好的发展。

2.注重银行内涵，切忌盲目求大

阎冰竹[⑥]认为，城商行的扩张核心在于坚持集约化经营。城商行身肩重任：他的特点决定了必须走出一条不同于大型银行效率低下的老路，通过减员增效，来扩大各方的收益。因此，城商行在发展的道路上应该建立高效率的企业制度，制定合理的员工奖惩体系，激发积极性和创造性，为其可持续发展道路和跨区域发展提供制度动力。

3.注重金融创新，提高员工创新意识及创新能力

创新一直都是金融业得以不断发展和进步的源泉。正因为此，城商行作为金融行业不可或缺的组成部分，必须加强创新能力，提高创新素质。考虑到员工是企业发展的核心因素，城商行应加大对现有员工的培养力度，提高其创新素质；同时，在招聘新员工时也应该注重其实践经验及创新成果；最后，城商行在日常运营的过程中，应牢固树立创新思想，形成乐于接受和使用新技术，新工具的风气。只有这样才能保证城商行在金融创新不断发生，市场形势变幻莫测的今天保持有利位置。

4.打造品牌形象，提升品牌认知度

城商行在抓好自身创新业务的同时，也必须仔细思考推广策略来吸引更多的客户。树立品牌往往是一个漫长并艰难的过程，如果在提升品牌的过程中城商行不懂得利用品牌的高附加值和核心竞争力进行资源的整合和推广，他将失去自我宣传，扩大辐射范围的机会。因此，城商行可以从树立品牌形象下手，不断创新，吸引更多潜在客户。

四、结语

城商行是我国金融体系中不可或缺的一部分。在当前金融业不断向广向深发展的大背景下，城商行也迎来了一次扩大运营规模，实现跨区域经营的历史机遇。然而，本土大型银行已在全国市场上根深蒂固，外资银行又来势汹汹，城商行在这样的环境下想要分得一杯羹，扩张是最重要的手段和措施。为实现这样的目标，城商行必须抓住自身的核心竞争力，提高业务素质和创新能力，以积极的姿态应对未来可能出现的挑战。在扩张的道路上，城商行应该以自身特色吸引客户，以开放心态接受人才，以沉着姿态应对挑战，逐步转型成为具有较强竞争力的现代金融企业。

参考文献：

[1]何为.城市商业银行的未来发展之道.经营管理者.2011.06.

[2]张吉光.2010 年城市商业银行发展的总结与展望.海南金融.2011.03.

[3]阎冰竹.城市商业银行的可持续发展道路.中国金融.1999.01.

[4]王永飞,曹小宁,成宏亮,任健.城市商业银行改革实践与深化研究.西部金融.2011.03.

[5]曹延兵.浅议我国银行业的并购模式.企业家天地.2006.12.

[6]欧阳明.城市商业银行问题研究—公司治理与发展战略.中国经济出版社.2010.