摘要：国内同业竞争和本行与外资银行之间的直接竞争是我国商业银行在经济全球化背景下所面对的重要问题。在对国外商业银行的综合化“金融超市”经营模式进行吸收借鉴的基础上，组建符合我国国情的“金融超市”，可以让商业银行的自身竞争力得到有效提升。本文主要从我国商业银行构建“金融超市”的必要性入手，对商业银行组建“金融超市”的措施进行了探究。

关键词：商业银行；金融超市；营销渠道；营销资源

前言：“金融超市”经营模式是商业银行及银行、证券、信托、保险等金融业务于一体的系统能够化经营模式。这一经营模式在商业银行中的推广，可以让我国商业银行的基层经营网店成为集储蓄服务、信贷服务和保险服务等多种金融服务功能于一体的综合性服务场所。它也可以让我国商业银行基层营业网点的服务效率和盈利能力得到有效提升。从这一经营模式的产生背景来看，“金融超市”可以被看作是全球金融一体化的产物，电子信息技术的发展与金融领域的技术创新，是商业银行构建“金融超市”的主要动力。

一、商业银行构建“金融超市”的必要性

（一）中国银行业应对国际市场竞争的需要

在中国加入世界贸易组织以后，一些外资银行在全面进入我国金融市场以后，可以借助自身强大的资本实力，为用户提供个性化、多元化的金融服务。国内同业竞争和本行与外资银行之间的直接竞争已经成为了我国本土商业银行在经济全球化环境下所面对的重要问题。面对外资银行的竞争，我国商业隐含更需要在加强自身改革的基础上，对国际银行业的经营规则进行充分了解，进而在对自身的业务结构和业务品种进行完善的基础上，提升银行的金融创新能力。“金融超市”的构建，可以让我国本土商业银行与外资银行竞争的能力得到强化。

（二）适应市场经济发展，满足客户需求的需要

在现实生活中，商业银行的经营行为需要对客户的自身需求进行充分满足。改革开放以来，企业财富和个人财富的增加，已经让人民群众的金融需求产生了一定的变化。对于企业而言，在激烈化的市场竞争环境系，资产重组、投资问题和企业兼并等问题已经成为了企业所关注的问题。与之相关的金融问题也得到了企业的重视。对于个人而言，除了传统的储蓄业务需求以外，外汇买卖、临时透支、贷款融资和股票买卖需求也也成为了人们所关注的问题。在“金融超市”构建以后，商业银行可以以自身的多元化经营结构为依托，为客户提供全方位、快捷化的金融服务。

（三）提高商业银行自身经营效益的需要

相比于外资银行，我国本土商业银行已经国内各大城市、乡镇建立了密集化的基层营业网点。这些基层商业网点的构建，可以为人民群众的日常生活带来巨大的便利。但是从我国商业银行基层营业网点的现状来看，对传统存贷款业务过于依赖的经营模式已经让基层商业银行出现了经营效率低下的问题。“金融超市”的构建，可以让银行在经营存贷款业务的过程中，对投资、保险等多种业务进行整合，进而在对自身的技术优势和人才优势进行有效发挥的基础上，为用户提供多样化、个性化的服务。

二、商业银行构建“金融超市”的路径

（一）加强创新，丰富产品种类

“金融超市”是商业银行为用户提供“一站式”金融服务的重要机构。为了让“金融超市”的作用得到充分发挥，商业银行在构建“金融超市”的过程中，需要遵循多元化、经营化的发展原则，进而在遵循《中华人民共和国商业银行法》的基础上，积极开展业务创新。在中间业务产品的研发过程中，商业银行可以在与其他企业进行合作的基础上，对产品的种类和服务广度进行丰富，进而借助多种相互配套的金融产品对银行的个性化服务特征进行强化。

在产品种类的优化过程中，商业银行需要在对客户群体的实际情况进行关注的基础上，对客户对新型服务产品的接受程度进行判断。在自主设计新型产品的过程中，商业银行需要对本行业中的一些优秀设计理念进行关注。

（二）对商业银行自身的服务营销资源进行整合

服务系统的整合与优化，可以让商业银行为用户提供方便、安全的服务，进而在降低客户成本的基础上，构建经营合力。在做好传统业务的基础上，商业银行也可以在对工程审计咨询、金融租赁和资产证券化业务进行关注的基础上，为客户提供金融衍生产品等新型业务。

商业银行对自身的服务营销资源的整合过程也是其提升自身顾客价值的过程。在对“金融超市”的营销服务能力进行提升的过程中，商业银行也需要对各个金融网点或服务终端的环境问题进行关注。在对客户的操作程序进行优化的同时，对设备执行操作指令的差错率进行有效控制，可以让银行在展示自身形象的同时，对自算你狠的服务品质进行提升。在“金融超市”构建以后，商业银行工业需要帮助顾客达到使用产品的目的。银行与客户之间的“双赢化”合作伙伴关系的构建，可以让银行在提升顾客价值的同时受到顾客的信赖。

（三）加强营销队伍建设

人才队伍建设工作在“金融超市”建设过程中发挥着重要的作用。商业银行对人力资源的合理配置，可以让银行“金融超市”经营模式得到优化。在对组织设计的新概念进行应用以后，商业银行可以构建一种以客户为中心的营销运作机构。在这一机构中，与营销有关的部门可以被分为市场拓展部门和业务操作中心、产品开发部门等多个部门。高素质的客户经理队伍是市场拓展部门的主体力量。他们需要在直接面向客户的过程中，了解客户信息和市场信息。业务操作中心主要负责各项具体业务流程的操作工作，并需要在与市场拓展人员进行充分配合的基础上，为用户提供高效化、便捷化的服务。银行、证券、保险和法律领域的行业专家产品开发部门的主体力量，他们需要在对国内外潮流、市场前沿信息和高端客户的实际需求进行关注的基础上，对业务产品进行创新。

为了对银行职工的工作积极性进行充分调动，银行可以开展创先争优活动。为了对员工的业务能力进行提升，商业银行首先需要在与专业化的培训机构进行合作的基础上，对超市客户经理人员的服务技能进行题设，并要借助网点内部的案例式学习机制对营销客户经理人员对营销网点产品知识的理解进行深化。为银行“金融超市”经理人员提供市场分析、银行中间业务分析培训，可以让营销客户经理的知识结构得到优化，也可以在对营销客户经理的执行能力进行提升的基础上，让他们在提高员工对产品的掌握程度和营销技巧的过程中发挥自身作用。除此以外，为了对营销队伍的专业化水平进行提升，商业银行也需要在对专业理财师队伍进行完善的基础上，对销售队伍的行业认证推进力度进行强化。

（四）利用综合性营销服务平台完善“金融超市”的营销渠道

为了对商业银行“银行超市”的配套措施进行完善，商业银行首先需要对自身的营销渠道进行优化，进而从不同的社区营销网点的特征入手，设计一些具有吸引力的营销方案。

从我国城市化、城镇化进程的发展现状来看，城市外围居民点的增加、城郊新社区的建立，已经让老城区的一些银行营业网点的经营效益有所下降。为了对城外或城乡结合部区域的商业需求进行满足，银行可以在对原有的营业网点进行功能改造的基础上，在新社区中建立新型“金融超市”营销网点。在综合性营销服务平台的建构过程中，银行可以通过为社区居民提供综合性服务的方式，对自身的服务模式进行优化。在与居民小区物业部门进行合作的基础上，商业银行也可以在参与邻里活动的过程中解决社区营销渠道困难问题。在与社区构建良好合作关系以后，银行可以通过社区物业部门的帮助，获取更多有价值的客户信息，进而以物业服务为依托，为小区业主提供更为优质的社区服务。在综合性营销服务平台构建以后，商业银行业可以借助这一平台加强与律师事务所、资产管理企业、制造业、批发业企业和注册会计师事务所等机构之间的联系。

结论：“金融超市”的构建，可以让我国本土商业银行与外资银行竞争的能力得到强化，也可以让商业银行以自身的多元化经营结构为依托，为客户提供全方位、快捷化的金融服务。业务创新、技术创新和组织结构创新是商业银行在构建“金融超市”的过程中所不可缺少的措施。以客户需求为中心的高效化组织管理结构的构建，可以让“金融超市”在实际生活中真正发挥自身作用。

参考文献：

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